消費金融公司迎來(lái)監管新規，對你我有哪些影響？
更新時(shí)間：2024-3-20 9:04:57 來(lái)源：新華社CNML文字
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新華社北京3月19日電 題：消費金融公司迎來(lái)監管新規，對你我有哪些影響？
新華社記者李延霞
國家金融監督管理總局18日修訂發(fā)布了《消費金融公司管理辦法》，修訂內容包括提高消費金融公司準入標準，強化業(yè)務(wù)分類(lèi)監管，嚴格風(fēng)險管理，加強消費者權益保護等。
消費金融公司這類(lèi)金融機構和你我的生活有什么關(guān)系，新規又將帶來(lái)哪些影響？
什么是消費金融公司？
當你購買(mǎi)手機、住房裝修等日常消費需要資金周轉時(shí)，除了銀行，還可以向另一類(lèi)金融機構申請貸款，那就是消費金融公司。
與銀行不同，消費金融公司服務(wù)的主要對象是傳統商業(yè)銀行無(wú)法觸及或者服務(wù)不充分的中低收入人群，比如剛參加工作的年輕人、進(jìn)城務(wù)工人員、藍領(lǐng)工人等。消費金融公司專(zhuān)業(yè)化消費信貸功能更為突出，與銀行進(jìn)行差異化競爭，促進(jìn)提升中低收入人群金融服務(wù)的可得性和便利性。
消費金融公司的貸款金額相對較低、貸款期限較短而且比較靈活。根據監管規定，消費金融公司對借款人貸款授信額度最高不得超過(guò)人民幣20萬(wàn)元。但在實(shí)踐中，大部分機構的平均授信額度在1萬(wàn)到5萬(wàn)元。從貸款期限看，消費金融公司發(fā)放貸款期限主要集中在6個(gè)月至12個(gè)月。
自2010年首批消費金融公司成立以來(lái)，目前，我國共有31家消費金融公司。截至2023年末，消費金融公司資產(chǎn)規模及貸款余額均突破1.1萬(wàn)億元；2023年累計服務(wù)客戶(hù)超過(guò)3.7億人次。
近年來(lái)，隨著(zhù)居民消費場(chǎng)景及消費習慣的線(xiàn)上化，大多數消費金融公司以線(xiàn)上獲客為主，借助第三方平臺擴大業(yè)務(wù)規模，并逐步向消費信貸數字化轉型。貸款用途覆蓋家電家居、手機數碼、家裝租房、文旅娛樂(lè )、教育撫育等主要消費場(chǎng)景，有效拉動(dòng)了內需。
為何提高行業(yè)準入門(mén)檻？
此次發(fā)布的消費金融公司監管新規，一大重點(diǎn)就是大幅提高行業(yè)準入門(mén)檻，包括將消費金融公司主要出資人持股比例要求由不低于30%提高至不低于50%、提高具有消費金融業(yè)務(wù)管理和風(fēng)控經(jīng)驗出資人的持股比例、提高消費金融公司最低注冊資本金要求等。
復旦大學(xué)金融研究院研究員董希淼表示，這是落實(shí)中央金融工作會(huì )議“嚴格中小金融機構準入標準和監管要求”相關(guān)精神的具體舉措，有助于從源頭上提高消費金融公司股東質(zhì)量，壓實(shí)主要股東責任，也有助于維護消費金融市場(chǎng)適度競爭格局。
上海金融與發(fā)展實(shí)驗室主任曾剛認為，消費金融市場(chǎng)發(fā)展空間廣闊，但行業(yè)競爭愈發(fā)激烈，一些銀行也在逐漸下沉客群，與消費金融公司形成競爭。從持股比例、專(zhuān)業(yè)能力、注冊資本金等方面提高要求，將有助于推動(dòng)行業(yè)可持續發(fā)展。
辦法同時(shí)增加了擔保增信貸款業(yè)務(wù)的監管指標。金融監管總局有關(guān)司局負責人表示，部分消費金融公司高度依賴(lài)融資擔保公司、保險公司風(fēng)險兜底，不利于提升自主風(fēng)控能力，而且間接抬高貸款綜合利費水平，因此辦法要求擔保增信貸款余額不得超過(guò)全部貸款余額的50%。
此外，辦法對消費金融公司的業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行了優(yōu)化調整，取消非主業(yè)、非必要類(lèi)業(yè)務(wù)，引導消費金融公司專(zhuān)注主責主業(yè)。
如何加強消費者權益保護？
監管新規對加強消費者權益保護提出了系列要求，涉及貸款信息披露、催收管理、個(gè)人信息保護等方面，可以說(shuō)都切中了當前消費金融行業(yè)發(fā)展中的痛點(diǎn)。
高費率一直是消費金融公司被投訴的“重災區”。消費金融公司不能直接面向公眾吸收存款，資金來(lái)源主要是從銀行拆借等，資金成本相對較高；主要服務(wù)中低收入群體，風(fēng)險成本較高；主要依靠第三方平臺獲客，獲客成本較高�？偟膩�(lái)看，消費金融公司貸款利率相對銀行較高。
辦法要求消費金融公司“以顯著(zhù)方式向借款人告知貸款年化利率、費率、還款方式、違約責任、免責條款和投訴渠道等關(guān)鍵信息”，并提出“除因借款人違反合同約定情形之外，消費金融公司不得向借款人收取貸款利息之外的費用”。
消費金融公司的暴力催收問(wèn)題也備受關(guān)注。由于部分消費金融公司對委外催收機構的管理約束不足，使得頻繁催收、使用語(yǔ)言恐嚇、泄露貸款隱私等侵害消費者合法權益的行為時(shí)有發(fā)生。辦法要求“不得采用暴力、威脅、恐嚇、騷擾等不正當手段進(jìn)行催收，不得對與債務(wù)無(wú)關(guān)的第三人進(jìn)行催收”。
申請消費貸款要合理適度，避免過(guò)度負債增加風(fēng)險。針對過(guò)度授信、多頭授信等問(wèn)題，辦法要求消費金融公司建立消費者適當性管理機制，審慎評估消費者收入水平和償債能力。
董希淼表示，隨著(zhù)經(jīng)濟恢復向好，社會(huì )消費需求將進(jìn)一步釋放，行業(yè)監管規則的完善將推動(dòng)消費金融公司在提振消費、擴大內需中發(fā)揮更重要的作用。
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新華社北京3月19日電 題：消費金融公司迎來(lái)監管新規，對你我有哪些影響？
新華社記者李延霞
國家金融監督管理總局18日修訂發(fā)布了《消費金融公司管理辦法》，修訂內容包括提高消費金融公司準入標準，強化業(yè)務(wù)分類(lèi)監管，嚴格風(fēng)險管理，加強消費者權益保護等。
消費金融公司這類(lèi)金融機構和你我的生活有什么關(guān)系，新規又將帶來(lái)哪些影響？
什么是消費金融公司？
當你購買(mǎi)手機、住房裝修等日常消費需要資金周轉時(shí)，除了銀行，還可以向另一類(lèi)金融機構申請貸款，那就是消費金融公司。
與銀行不同，消費金融公司服務(wù)的主要對象是傳統商業(yè)銀行無(wú)法觸及或者服務(wù)不充分的中低收入人群，比如剛參加工作的年輕人、進(jìn)城務(wù)工人員、藍領(lǐng)工人等。消費金融公司專(zhuān)業(yè)化消費信貸功能更為突出，與銀行進(jìn)行差異化競爭，促進(jìn)提升中低收入人群金融服務(wù)的可得性和便利性。
消費金融公司的貸款金額相對較低、貸款期限較短而且比較靈活。根據監管規定，消費金融公司對借款人貸款授信額度最高不得超過(guò)人民幣20萬(wàn)元。但在實(shí)踐中，大部分機構的平均授信額度在1萬(wàn)到5萬(wàn)元。從貸款期限看，消費金融公司發(fā)放貸款期限主要集中在6個(gè)月至12個(gè)月。
自2010年首批消費金融公司成立以來(lái)，目前，我國共有31家消費金融公司。截至2023年末，消費金融公司資產(chǎn)規模及貸款余額均突破1.1萬(wàn)億元；2023年累計服務(wù)客戶(hù)超過(guò)3.7億人次。
近年來(lái)，隨著(zhù)居民消費場(chǎng)景及消費習慣的線(xiàn)上化，大多數消費金融公司以線(xiàn)上獲客為主，借助第三方平臺擴大業(yè)務(wù)規模，并逐步向消費信貸數字化轉型。貸款用途覆蓋家電家居、手機數碼、家裝租房、文旅娛樂(lè )、教育撫育等主要消費場(chǎng)景，有效拉動(dòng)了內需。
為何提高行業(yè)準入門(mén)檻？
此次發(fā)布的消費金融公司監管新規，一大重點(diǎn)就是大幅提高行業(yè)準入門(mén)檻，包括將消費金融公司主要出資人持股比例要求由不低于30%提高至不低于50%、提高具有消費金融業(yè)務(wù)管理和風(fēng)控經(jīng)驗出資人的持股比例、提高消費金融公司最低注冊資本金要求等。
復旦大學(xué)金融研究院研究員董希淼表示，這是落實(shí)中央金融工作會(huì )議“嚴格中小金融機構準入標準和監管要求”相關(guān)精神的具體舉措，有助于從源頭上提高消費金融公司股東質(zhì)量，壓實(shí)主要股東責任，也有助于維護消費金融市場(chǎng)適度競爭格局。
上海金融與發(fā)展實(shí)驗室主任曾剛認為，消費金融市場(chǎng)發(fā)展空間廣闊，但行業(yè)競爭愈發(fā)激烈，一些銀行也在逐漸下沉客群，與消費金融公司形成競爭。從持股比例、專(zhuān)業(yè)能力、注冊資本金等方面提高要求，將有助于推動(dòng)行業(yè)可持續發(fā)展。
辦法同時(shí)增加了擔保增信貸款業(yè)務(wù)的監管指標。金融監管總局有關(guān)司局負責人表示，部分消費金融公司高度依賴(lài)融資擔保公司、保險公司風(fēng)險兜底，不利于提升自主風(fēng)控能力，而且間接抬高貸款綜合利費水平，因此辦法要求擔保增信貸款余額不得超過(guò)全部貸款余額的50%。
此外，辦法對消費金融公司的業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行了優(yōu)化調整，取消非主業(yè)、非必要類(lèi)業(yè)務(wù)，引導消費金融公司專(zhuān)注主責主業(yè)。
如何加強消費者權益保護？
監管新規對加強消費者權益保護提出了系列要求，涉及貸款信息披露、催收管理、個(gè)人信息保護等方面，可以說(shuō)都切中了當前消費金融行業(yè)發(fā)展中的痛點(diǎn)。
高費率一直是消費金融公司被投訴的“重災區”。消費金融公司不能直接面向公眾吸收存款，資金來(lái)源主要是從銀行拆借等，資金成本相對較高；主要服務(wù)中低收入群體，風(fēng)險成本較高；主要依靠第三方平臺獲客，獲客成本較高�？偟膩�(lái)看，消費金融公司貸款利率相對銀行較高。
辦法要求消費金融公司“以顯著(zhù)方式向借款人告知貸款年化利率、費率、還款方式、違約責任、免責條款和投訴渠道等關(guān)鍵信息”，并提出“除因借款人違反合同約定情形之外，消費金融公司不得向借款人收取貸款利息之外的費用”。
消費金融公司的暴力催收問(wèn)題也備受關(guān)注。由于部分消費金融公司對委外催收機構的管理約束不足，使得頻繁催收、使用語(yǔ)言恐嚇、泄露貸款隱私等侵害消費者合法權益的行為時(shí)有發(fā)生。辦法要求“不得采用暴力、威脅、恐嚇、騷擾等不正當手段進(jìn)行催收，不得對與債務(wù)無(wú)關(guān)的第三人進(jìn)行催收”。
申請消費貸款要合理適度，避免過(guò)度負債增加風(fēng)險。針對過(guò)度授信、多頭授信等問(wèn)題，辦法要求消費金融公司建立消費者適當性管理機制，審慎評估消費者收入水平和償債能力。
董希淼表示，隨著(zhù)經(jīng)濟恢復向好，社會(huì )消費需求將進(jìn)一步釋放，行業(yè)監管規則的完善將推動(dòng)消費金融公司在提振消費、擴大內需中發(fā)揮更重要的作用。
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