普惠金融擴面提質(zhì) 持續釋放新動(dòng)能
更新時(shí)間：2025/3/11 10:30:58 來(lái)源：新華社
經(jīng)濟頻道
截至2024年末，普惠小微授信戶(hù)數超6000萬(wàn)戶(hù)；全國普惠型涉農貸款余額同比增長(cháng)14.4%；糧食重點(diǎn)領(lǐng)域貸款余額4.46萬(wàn)億元，同比增長(cháng)20%……作為中國特色金融服務(wù)體系的重要組成部分，我國普惠金融聚焦小微企業(yè)、“三農”等重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節，持續賦能經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。
金融服務(wù)經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展，既要“普”也要“惠”，不僅要“錦上添花”，更要“雪中送炭”。5日提請審議的政府工作報告提出，推動(dòng)社會(huì )綜合融資成本下降，提升金融服務(wù)可獲得性和便利度。
全國兩會(huì )期間，多位代表委員和業(yè)內人士提出，充分利用新興技術(shù)提升金融服務(wù)可獲得性；同時(shí)，發(fā)揮資本市場(chǎng)優(yōu)勢，構建多元化、廣覆蓋、高水平的普惠金融體系。
普惠金融擴面提質(zhì)降本
在貴州貴陽(yáng)，支持按季度還款的“新市民安居貸”讓王先生還款的壓力大大緩解，安心住進(jìn)新居；
在西藏日喀則，從事溫室大棚種植的經(jīng)營(yíng)主次旺獲得了當地農行發(fā)放的20萬(wàn)元的“鄉村振興·果蔬貸”，擴大了果蔬種植規模；
在湖南安鄉，當地建行發(fā)放的500萬(wàn)元“善新貸”，解了王餃兒食品股份有限公司董事長(cháng)肖昌武的燃眉之急……
普惠金融的“小確幸”，蘊含著(zhù)經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展的“大文章”�！鞍l(fā)展普惠金融，支持民營(yíng)、小微企業(yè)發(fā)展，是穩定宏觀(guān)經(jīng)濟大盤(pán)、推進(jìn)經(jīng)濟轉型升級的必然要求，也是走好中國特色金融發(fā)展之路的應有之義�！鄙虾＝鹑谂c發(fā)展實(shí)驗室副主任董希淼表示，當前普惠金融與鄉村振興、共同富裕等緊密聯(lián)系，凸顯出其重要的經(jīng)濟和社會(huì )意義。
過(guò)去一年，我國出臺多項措施，推動(dòng)普惠金融“量增、面擴、價(jià)降”。中國人民銀行將普惠小微貸款支持工具的支持范圍由單戶(hù)授信不超過(guò)1000萬(wàn)元放寬到2000萬(wàn)元，延續實(shí)施普惠養老專(zhuān)項再貸款，適當增加支農支小再貸款、再貼現額度。金融監管總局、國家發(fā)展改革委牽頭建立支持小微企業(yè)融資協(xié)調工作機制，地方相應建立工作機制，從供需兩端發(fā)力，統籌解決小微企業(yè)融資難和銀行放貸難。
從托舉大項目、大工程，到支持小企業(yè)、小農戶(hù)；從扎根基層、打通“最后一公里”的“馬背銀行”“背包銀行”，到鄉村振興金融服務(wù)站；從豐收貸、商標貸、茶葉貸等一系列創(chuàng )新產(chǎn)品爭相涌現，到“秒批、秒貸”的線(xiàn)上小額信貸觸手可及……
截至2024年末,普惠小微貸款余額32.93萬(wàn)億元，同比增長(cháng)14.6%。2024年新發(fā)放的普惠型涉農貸款平均利率降至4.9%，同比下降0.51個(gè)百分點(diǎn)，較5年前下降2.49個(gè)百分點(diǎn)。
同時(shí)，普惠金融服務(wù)已經(jīng)覆蓋更廣泛的群體。中國人民銀行數據顯示，截至2024年末，普惠小微授信戶(hù)數超過(guò)6000萬(wàn)戶(hù)，覆蓋約1/3經(jīng)營(yíng)主體。
“從黨的十八屆三中全會(huì )提出‘發(fā)展普惠金融’以來(lái)，我國普惠金融取得了長(cháng)足的進(jìn)步，金融服務(wù)覆蓋面、可得性大大提高，鄉村振興、民營(yíng)小微等重點(diǎn)領(lǐng)域金融服務(wù)增強�！比珖䥇f(xié)委員、中國社會(huì )科學(xué)院農村發(fā)展研究所黨委書(shū)記杜志雄表示，整體來(lái)看，我國普惠金融高質(zhì)量發(fā)展取得了積極進(jìn)展。
科技助力破解融資痛點(diǎn)難點(diǎn)
在福建三明的千畝水稻基地，插秧機開(kāi)啟春耕“繁忙模式”�！把巯抡谴焊麄涓年P(guān)鍵時(shí)節，流動(dòng)資金緊張。公司通過(guò)建行‘惠懂你’App獲得了近200萬(wàn)元的信用貸，解決了基地機械育苗、生產(chǎn)托管等資金難題�！比髦嗖柯渖鷳B(tài)農業(yè)發(fā)展有限公司總經(jīng)理李開(kāi)生感嘆，“‘惠懂你’App用大數據授信，用手機還能自助辦，不管搞農業(yè)還是辦貸款，現在都跟現代科技高度融合�！�
“惠懂你”正是建行運用互聯(lián)網(wǎng)、大數據、人工智能和生物識別等技術(shù)，為普惠金融客戶(hù)打造的綜合化生態(tài)型服務(wù)平臺。根據建行2024年中報，截至2024年6月末，“惠懂你”App累計訪(fǎng)問(wèn)量超3.5億次，下載量超4000萬(wàn)次，服務(wù)企業(yè)客戶(hù)超1300萬(wàn)戶(hù)。
專(zhuān)家表示，將大數據、云計算、人工智能等科技手段應用于普惠金融，能夠為量大面廣的普惠金融需求提供有力有效的金融支持和服務(wù)。
“普惠金融發(fā)展已經(jīng)由原先的政策驅動(dòng)、監管導向，逐漸變?yōu)榻鹑跈C構的自主選擇，如何在風(fēng)險可控的前提下實(shí)現規模增長(cháng)，同時(shí)壓降成本、提高盈利，是金融機構面臨的共同課題，而數字化為解決這個(gè)問(wèn)題提供了一條可行的路徑�！倍胖拘壅f(shuō)。
董希淼表示，科技推動(dòng)了數字普惠金融的升級，金融機構可以數字化轉型為契機，在風(fēng)險可控的前提下實(shí)現規模增長(cháng)，同時(shí)壓降經(jīng)營(yíng)成本、改善客戶(hù)體驗。
實(shí)際上，更多金融機構已將“科技基因”融入普惠金融發(fā)展。
交通銀行創(chuàng )新“主動(dòng)授信”業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)模式，通過(guò)匹配小微線(xiàn)上產(chǎn)品體系，與內外部數據源合作，運用大數據、隱私計算等技術(shù)，為企業(yè)核算出預授信額度，提升了企業(yè)融資效率。郵儲銀行搭建普惠金融服務(wù)的數字化“5D”體系，建立數據驅動(dòng)的主動(dòng)授信篩選策略，依托智能風(fēng)控技術(shù)，為客戶(hù)提供全線(xiàn)上、“秒批秒貸”服務(wù)。
盡管取得長(cháng)足進(jìn)步，但調研中，一些小微企業(yè)主、個(gè)體戶(hù)、金融學(xué)者仍道出了不少期待解決的問(wèn)題：小微企業(yè)和農戶(hù)的信用評估面臨較大困難、信用評估體系不完善……科技賦能普惠金融的能力仍待進(jìn)一步提升。
“銀行機構應深刻認識科技賦能的重要性，促進(jìn)金融服務(wù)可獲得性、金融資產(chǎn)安全性、機構財務(wù)可持續性之間的平衡。積極擁抱大數據、人工智能、云計算等前沿科技，打造更為精準、高效的信用評估新體系，以縮短貸款審批流程，提升審批成功率。同時(shí)，勇于創(chuàng )新，提供個(gè)性化、定制化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，精準對接中小微企業(yè)與弱勢群體的多元化需求�！比珖䥇f(xié)委員、恒銀金融科技股份有限公司董事長(cháng)江浩然說(shuō)。
拓展更多元小微企業(yè)融資渠道
解決小微企業(yè)融資難融資貴問(wèn)題，構建高水平普惠金融體系，形成多層次、多維度的金融服務(wù)體系勢在必行，尤其是要為小微企業(yè)提供多樣化的融資渠道。
“在增強小微企業(yè)金融服務(wù)方面，資本市場(chǎng)的作用是直接且持續性的�！比珖舜蟠�、清華大學(xué)國家金融研究院院長(cháng)田軒表示，一方面，資本市場(chǎng)可拓展更加多元化的融資渠道，如股票發(fā)行、債券發(fā)行、私募股權融資等，降低融資成本，提高融資效率；另一方面，可以促進(jìn)中小微企業(yè)完善公司治理架構，引入先進(jìn)經(jīng)驗，促進(jìn)技術(shù)創(chuàng )新和業(yè)務(wù)擴展，加速企業(yè)發(fā)展。
今年2月，證監會(huì )發(fā)布《關(guān)于資本市場(chǎng)做好金融“五篇大文章”的實(shí)施意見(jiàn)》，提出“完善資本市場(chǎng)服務(wù)中小微企業(yè)制度安排。深入推進(jìn)北交所、新三板普惠金融試點(diǎn)，支持‘專(zhuān)精特新’等優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)掛牌上市�！�
同月，北交所上市公司四川優(yōu)機實(shí)業(yè)股份有限公司披露再融資預案，擬通過(guò)向特定對象發(fā)行可轉換公司債券募集資金1.2億元。這是北交所2025年披露的首單定向可轉債再融資項目，體現了其在豐富融資工具、服務(wù)中小企業(yè)再融資方面作出的積極探索。
據了解，為進(jìn)一步提升對專(zhuān)精特新中小企業(yè)的服務(wù)質(zhì)效，北交所、全國股轉公司制定了綜合服務(wù)行動(dòng)計劃，開(kāi)展“進(jìn)集群、進(jìn)園區”調研走訪(fǎng)，切實(shí)了解專(zhuān)精特新中小企業(yè)發(fā)展需求，同時(shí)創(chuàng )新掛牌審核機制，針對區域性股權市場(chǎng)培育的專(zhuān)精特新中小企業(yè)開(kāi)通審核綠色通道。
記者從北交所獲得了一組振奮人心的數據：截至3月5日，264家上市公司總市值突破7600億元，其中，民營(yíng)企業(yè)占比超八成，高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)所屬公司占比超九成，國家級專(zhuān)精特新“小巨人”企業(yè)占比超三成。這個(gè)年輕的市場(chǎng)，正成為培育“硬科技”的搖籃。
與此同時(shí)，債券市場(chǎng)也正在積極探索支持中小微企業(yè)發(fā)展的路徑。近日，溫州市工業(yè)與能源發(fā)展集團有限公司在上交所發(fā)行5000萬(wàn)元中小微企業(yè)支持債券，募集資金擬用于置換對區域內從事風(fēng)電母港業(yè)務(wù)中小微企業(yè)的股權投資，以支持溫州本地資本與民營(yíng)企業(yè)參與能源領(lǐng)域重大項目建設。
數據顯示，中小微企業(yè)支持債券自推出以來(lái)，已在上交所市場(chǎng)發(fā)行14只、合計36億元，募集資金實(shí)際支持超500家中小微和民營(yíng)企業(yè)。
田軒建議，要引導市場(chǎng)機構將資源向普惠金融服務(wù)傾斜，需在政策支持、市場(chǎng)機制設計、產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng )新、考核評價(jià)與激勵制度等方面發(fā)力。另外，要完善相關(guān)政策措施，通過(guò)提供稅收優(yōu)惠、財政補貼、風(fēng)險補償等方式，激勵金融機構和資本市場(chǎng)各方加大普惠金融參與度。
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焦作網(wǎng)免責聲明： | |||||||
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截至2024年末，普惠小微授信戶(hù)數超6000萬(wàn)戶(hù)；全國普惠型涉農貸款余額同比增長(cháng)14.4%；糧食重點(diǎn)領(lǐng)域貸款余額4.46萬(wàn)億元，同比增長(cháng)20%……作為中國特色金融服務(wù)體系的重要組成部分，我國普惠金融聚焦小微企業(yè)、“三農”等重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節，持續賦能經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。
金融服務(wù)經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展，既要“普”也要“惠”，不僅要“錦上添花”，更要“雪中送炭”。5日提請審議的政府工作報告提出，推動(dòng)社會(huì )綜合融資成本下降，提升金融服務(wù)可獲得性和便利度。
全國兩會(huì )期間，多位代表委員和業(yè)內人士提出，充分利用新興技術(shù)提升金融服務(wù)可獲得性；同時(shí)，發(fā)揮資本市場(chǎng)優(yōu)勢，構建多元化、廣覆蓋、高水平的普惠金融體系。
普惠金融擴面提質(zhì)降本
在貴州貴陽(yáng)，支持按季度還款的“新市民安居貸”讓王先生還款的壓力大大緩解，安心住進(jìn)新居；
在西藏日喀則，從事溫室大棚種植的經(jīng)營(yíng)主次旺獲得了當地農行發(fā)放的20萬(wàn)元的“鄉村振興·果蔬貸”，擴大了果蔬種植規模；
在湖南安鄉，當地建行發(fā)放的500萬(wàn)元“善新貸”，解了王餃兒食品股份有限公司董事長(cháng)肖昌武的燃眉之急……
普惠金融的“小確幸”，蘊含著(zhù)經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展的“大文章”�！鞍l(fā)展普惠金融，支持民營(yíng)、小微企業(yè)發(fā)展，是穩定宏觀(guān)經(jīng)濟大盤(pán)、推進(jìn)經(jīng)濟轉型升級的必然要求，也是走好中國特色金融發(fā)展之路的應有之義�！鄙虾＝鹑谂c發(fā)展實(shí)驗室副主任董希淼表示，當前普惠金融與鄉村振興、共同富裕等緊密聯(lián)系，凸顯出其重要的經(jīng)濟和社會(huì )意義。
過(guò)去一年，我國出臺多項措施，推動(dòng)普惠金融“量增、面擴、價(jià)降”。中國人民銀行將普惠小微貸款支持工具的支持范圍由單戶(hù)授信不超過(guò)1000萬(wàn)元放寬到2000萬(wàn)元，延續實(shí)施普惠養老專(zhuān)項再貸款，適當增加支農支小再貸款、再貼現額度。金融監管總局、國家發(fā)展改革委牽頭建立支持小微企業(yè)融資協(xié)調工作機制，地方相應建立工作機制，從供需兩端發(fā)力，統籌解決小微企業(yè)融資難和銀行放貸難。
從托舉大項目、大工程，到支持小企業(yè)、小農戶(hù)；從扎根基層、打通“最后一公里”的“馬背銀行”“背包銀行”，到鄉村振興金融服務(wù)站；從豐收貸、商標貸、茶葉貸等一系列創(chuàng )新產(chǎn)品爭相涌現，到“秒批、秒貸”的線(xiàn)上小額信貸觸手可及……
截至2024年末,普惠小微貸款余額32.93萬(wàn)億元，同比增長(cháng)14.6%。2024年新發(fā)放的普惠型涉農貸款平均利率降至4.9%，同比下降0.51個(gè)百分點(diǎn)，較5年前下降2.49個(gè)百分點(diǎn)。
同時(shí)，普惠金融服務(wù)已經(jīng)覆蓋更廣泛的群體。中國人民銀行數據顯示，截至2024年末，普惠小微授信戶(hù)數超過(guò)6000萬(wàn)戶(hù)，覆蓋約1/3經(jīng)營(yíng)主體。
“從黨的十八屆三中全會(huì )提出‘發(fā)展普惠金融’以來(lái)，我國普惠金融取得了長(cháng)足的進(jìn)步，金融服務(wù)覆蓋面、可得性大大提高，鄉村振興、民營(yíng)小微等重點(diǎn)領(lǐng)域金融服務(wù)增強�！比珖䥇f(xié)委員、中國社會(huì )科學(xué)院農村發(fā)展研究所黨委書(shū)記杜志雄表示，整體來(lái)看，我國普惠金融高質(zhì)量發(fā)展取得了積極進(jìn)展。
科技助力破解融資痛點(diǎn)難點(diǎn)
在福建三明的千畝水稻基地，插秧機開(kāi)啟春耕“繁忙模式”�！把巯抡谴焊麄涓年P(guān)鍵時(shí)節，流動(dòng)資金緊張。公司通過(guò)建行‘惠懂你’App獲得了近200萬(wàn)元的信用貸，解決了基地機械育苗、生產(chǎn)托管等資金難題�！比髦嗖柯渖鷳B(tài)農業(yè)發(fā)展有限公司總經(jīng)理李開(kāi)生感嘆，“‘惠懂你’App用大數據授信，用手機還能自助辦，不管搞農業(yè)還是辦貸款，現在都跟現代科技高度融合�！�
“惠懂你”正是建行運用互聯(lián)網(wǎng)、大數據、人工智能和生物識別等技術(shù)，為普惠金融客戶(hù)打造的綜合化生態(tài)型服務(wù)平臺。根據建行2024年中報，截至2024年6月末，“惠懂你”App累計訪(fǎng)問(wèn)量超3.5億次，下載量超4000萬(wàn)次，服務(wù)企業(yè)客戶(hù)超1300萬(wàn)戶(hù)。
專(zhuān)家表示，將大數據、云計算、人工智能等科技手段應用于普惠金融，能夠為量大面廣的普惠金融需求提供有力有效的金融支持和服務(wù)。
“普惠金融發(fā)展已經(jīng)由原先的政策驅動(dòng)、監管導向，逐漸變?yōu)榻鹑跈C構的自主選擇，如何在風(fēng)險可控的前提下實(shí)現規模增長(cháng)，同時(shí)壓降成本、提高盈利，是金融機構面臨的共同課題，而數字化為解決這個(gè)問(wèn)題提供了一條可行的路徑�！倍胖拘壅f(shuō)。
董希淼表示，科技推動(dòng)了數字普惠金融的升級，金融機構可以數字化轉型為契機，在風(fēng)險可控的前提下實(shí)現規模增長(cháng)，同時(shí)壓降經(jīng)營(yíng)成本、改善客戶(hù)體驗。
實(shí)際上，更多金融機構已將“科技基因”融入普惠金融發(fā)展。
交通銀行創(chuàng )新“主動(dòng)授信”業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)模式，通過(guò)匹配小微線(xiàn)上產(chǎn)品體系，與內外部數據源合作，運用大數據、隱私計算等技術(shù)，為企業(yè)核算出預授信額度，提升了企業(yè)融資效率。郵儲銀行搭建普惠金融服務(wù)的數字化“5D”體系，建立數據驅動(dòng)的主動(dòng)授信篩選策略，依托智能風(fēng)控技術(shù)，為客戶(hù)提供全線(xiàn)上、“秒批秒貸”服務(wù)。
盡管取得長(cháng)足進(jìn)步，但調研中，一些小微企業(yè)主、個(gè)體戶(hù)、金融學(xué)者仍道出了不少期待解決的問(wèn)題：小微企業(yè)和農戶(hù)的信用評估面臨較大困難、信用評估體系不完善……科技賦能普惠金融的能力仍待進(jìn)一步提升。
“銀行機構應深刻認識科技賦能的重要性，促進(jìn)金融服務(wù)可獲得性、金融資產(chǎn)安全性、機構財務(wù)可持續性之間的平衡。積極擁抱大數據、人工智能、云計算等前沿科技，打造更為精準、高效的信用評估新體系，以縮短貸款審批流程，提升審批成功率。同時(shí)，勇于創(chuàng )新，提供個(gè)性化、定制化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，精準對接中小微企業(yè)與弱勢群體的多元化需求�！比珖䥇f(xié)委員、恒銀金融科技股份有限公司董事長(cháng)江浩然說(shuō)。
拓展更多元小微企業(yè)融資渠道
解決小微企業(yè)融資難融資貴問(wèn)題，構建高水平普惠金融體系，形成多層次、多維度的金融服務(wù)體系勢在必行，尤其是要為小微企業(yè)提供多樣化的融資渠道。
“在增強小微企業(yè)金融服務(wù)方面，資本市場(chǎng)的作用是直接且持續性的�！比珖舜蟠�、清華大學(xué)國家金融研究院院長(cháng)田軒表示，一方面，資本市場(chǎng)可拓展更加多元化的融資渠道，如股票發(fā)行、債券發(fā)行、私募股權融資等，降低融資成本，提高融資效率；另一方面，可以促進(jìn)中小微企業(yè)完善公司治理架構，引入先進(jìn)經(jīng)驗，促進(jìn)技術(shù)創(chuàng )新和業(yè)務(wù)擴展，加速企業(yè)發(fā)展。
今年2月，證監會(huì )發(fā)布《關(guān)于資本市場(chǎng)做好金融“五篇大文章”的實(shí)施意見(jiàn)》，提出“完善資本市場(chǎng)服務(wù)中小微企業(yè)制度安排。深入推進(jìn)北交所、新三板普惠金融試點(diǎn)，支持‘專(zhuān)精特新’等優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)掛牌上市�！�
同月，北交所上市公司四川優(yōu)機實(shí)業(yè)股份有限公司披露再融資預案，擬通過(guò)向特定對象發(fā)行可轉換公司債券募集資金1.2億元。這是北交所2025年披露的首單定向可轉債再融資項目，體現了其在豐富融資工具、服務(wù)中小企業(yè)再融資方面作出的積極探索。
據了解，為進(jìn)一步提升對專(zhuān)精特新中小企業(yè)的服務(wù)質(zhì)效，北交所、全國股轉公司制定了綜合服務(wù)行動(dòng)計劃，開(kāi)展“進(jìn)集群、進(jìn)園區”調研走訪(fǎng)，切實(shí)了解專(zhuān)精特新中小企業(yè)發(fā)展需求，同時(shí)創(chuàng )新掛牌審核機制，針對區域性股權市場(chǎng)培育的專(zhuān)精特新中小企業(yè)開(kāi)通審核綠色通道。
記者從北交所獲得了一組振奮人心的數據：截至3月5日，264家上市公司總市值突破7600億元，其中，民營(yíng)企業(yè)占比超八成，高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)所屬公司占比超九成，國家級專(zhuān)精特新“小巨人”企業(yè)占比超三成。這個(gè)年輕的市場(chǎng)，正成為培育“硬科技”的搖籃。
與此同時(shí)，債券市場(chǎng)也正在積極探索支持中小微企業(yè)發(fā)展的路徑。近日，溫州市工業(yè)與能源發(fā)展集團有限公司在上交所發(fā)行5000萬(wàn)元中小微企業(yè)支持債券，募集資金擬用于置換對區域內從事風(fēng)電母港業(yè)務(wù)中小微企業(yè)的股權投資，以支持溫州本地資本與民營(yíng)企業(yè)參與能源領(lǐng)域重大項目建設。
數據顯示，中小微企業(yè)支持債券自推出以來(lái)，已在上交所市場(chǎng)發(fā)行14只、合計36億元，募集資金實(shí)際支持超500家中小微和民營(yíng)企業(yè)。
田軒建議，要引導市場(chǎng)機構將資源向普惠金融服務(wù)傾斜，需在政策支持、市場(chǎng)機制設計、產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng )新、考核評價(jià)與激勵制度等方面發(fā)力。另外，要完善相關(guān)政策措施，通過(guò)提供稅收優(yōu)惠、財政補貼、風(fēng)險補償等方式，激勵金融機構和資本市場(chǎng)各方加大普惠金融參與度。
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