【存款保險制度正式起航 對儲戶(hù)影響有多大】
更新時(shí)間：2015-5-4 16:03:10 來(lái)源：人民網(wǎng)-人民日報
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制圖：蔡華偉
全面保護存款人權益
5月1日起，《存款保險條例》正式施行，標志著(zhù)我國存款保險制度正式“起航”。
作為我國金融改革中的重要一環(huán)，存款保險制度能更好地保護存款人權益，進(jìn)一步加強和完善我國金融安全網(wǎng)，促進(jìn)我國銀行業(yè)健康發(fā)展，進(jìn)一步提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟能力。
對于存款人來(lái)說(shuō)，最為關(guān)心的是，有了存款保險制度后，自己的存款是不是更安全了？這一制度又是如何發(fā)揮保障作用的？
先看覆蓋范圍。
為更全面充分地保護存款人的權益，存款保險將覆蓋所有存款類(lèi)金融機構，包括在我國境內依法設立的具有法人資格的商業(yè)銀行（含外資法人銀行）、農村合作銀行、農村信用社等，符合條件的所有存款類(lèi)金融機構都應當參加存款保險。
從覆蓋存款范圍看，既包括人民幣存款，也包括外幣存款；既包括個(gè)人儲蓄存款，也包括企業(yè)及其他單位存款；本金和利息都屬于被保險存款的范圍。
再看保障額度。
世界上幾乎所有的國家存款保險均實(shí)行限額償付。相對于其他一些國家，我國實(shí)行比較高的存款保險額度。按照條例規定，我國的最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元，相當于我國2013年人均GDP的12倍左右，遠高于國際平均水平（國際上一般為人均GDP的2—5倍）。50萬(wàn)元的償付限額，能夠全額覆蓋99.6%以上存款人（包括企業(yè)存款人）的全部存款。也就是說(shuō)，同一存款人在同一家投保機構的所有被保險存款賬戶(hù)的存款本金和利息合并計算后，如果資金數額在最高償付限額以?xún)鹊�，�?shí)行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機構清算財產(chǎn)中受償。如果按一個(gè)家庭三個(gè)人或更多人計算，實(shí)際上每個(gè)家庭受到的保障水平更高。
當前我國銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)情況良好，銀行體系整體運行穩健，存款保險制度建立后，銀行體系的穩健性將進(jìn)一步提升，儲戶(hù)存款安全有保障。存款保險制度建立后，即使個(gè)別銀行經(jīng)營(yíng)出現問(wèn)題，存款保險通常也是通過(guò)收購承接等方式，將問(wèn)題銀行的存款轉移到一家健康的銀行，從而使存款人繼續受到全面保護。
三看保障機制。
存款保險制度主要實(shí)現的是信心穩定，通過(guò)促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展，來(lái)更好地保護存款人權益。這主要體現在四個(gè)方面：
一是立法保障。通過(guò)制定和公布《存款保險條例》，以立法形式為社會(huì )公眾的存款安全提供明確的法律保障。
二是條例規定，明確設立專(zhuān)門(mén)的存款保險基金，確�？煽康馁Y金來(lái)源，進(jìn)一步提升公眾對銀行體系的信心。
三是更注重事前防范。通過(guò)實(shí)施風(fēng)險差別費率，加強對金融機構的市場(chǎng)約束，促使其穩健經(jīng)營(yíng)；同時(shí)，及時(shí)采取糾正措施，使風(fēng)險“早發(fā)現”和“少發(fā)生”。銀行體系更健康了，存款人也就更有保障了。
四是完善市場(chǎng)化退出機制。通過(guò)存款保險這一市場(chǎng)化、專(zhuān)業(yè)化的處置平臺，能大大降低金融風(fēng)險的處置成本，實(shí)現快速有序的市場(chǎng)化退出。條例規定，存款保險不僅可以采取直接償付、委托償付的方式保護存款人，而且大多數情況下是通過(guò)采取收購承接等方式，支持健康的機構承接問(wèn)題機構的全部或者部分資產(chǎn)、負債、業(yè)務(wù)，將問(wèn)題銀行的存款轉移到一家健康的銀行，從而使存款人繼續受到全面保護。
不需要存款人交保費，低費率起步，實(shí)現及時(shí)償付
對于老百姓而言，對存款保險制度的具體運行也有不少很關(guān)心的問(wèn)題。
儲戶(hù)需不需要交費？
答案是，不需要。存款保險的保費由投保的銀行業(yè)金融機構繳納。存款保險實(shí)行基準費率與風(fēng)險差別費率相結合的制度，其中的風(fēng)險差別費率，通俗地講，就是指對風(fēng)險較高的吸收存款的銀行業(yè)金融機構收取較高的費率，反之收取較低的費率。通過(guò)這樣的制度安排，強化對吸收存款的銀行業(yè)金融機構的市場(chǎng)約束，促使其審慎經(jīng)營(yíng)，健康發(fā)展。
并且，費率標準并非固定不變，可以根據經(jīng)濟金融發(fā)展狀況、存款結構情況以及存款保險基金的累積水平等因素進(jìn)行調整。
對銀行財務(wù)影響多大？
綜合考慮國際經(jīng)驗、金融機構承受能力和風(fēng)險處置需要等因素，我國存款保險制度起步時(shí)的平均費率水平大概在萬(wàn)分之一到萬(wàn)分之二左右，遠低于絕大多數國家存款保險制度起步時(shí)的水平以及現行水平，對投保機構的財務(wù)影響很小。根據對全國吸收存款的銀行業(yè)金融機構的測算，保費支出占稅前利潤的比例不足1%。
我國金融機構數量眾多，市場(chǎng)競爭將限制它們將經(jīng)營(yíng)成本轉嫁給金融消費者。銀行不會(huì )單純因為繳納一點(diǎn)點(diǎn)保費就提高貸款利率、增加收費項目，金融消費者也可以“貨比三家”，選擇服務(wù)最好、價(jià)格最優(yōu)的金融機構。
存款保險基金安全嗎？
銀行繳納的保費全部納入依法設立的存款保險基金。為保障存款保險基金的安全，條例對存款保險基金的運用形式進(jìn)行了限制，規定存款保險基金的運用遵循安全、流動(dòng)和保值增值的原則，應當在中國人民銀行設立專(zhuān)門(mén)賬戶(hù)，由人民銀行負責管理，運用方式僅限于存放央行、購買(mǎi)政府債券和中央銀行票據等。
存款人得到償付及時(shí)嗎？
條例規定，“存款保險基金管理機構擔任投保機構的接管組織；存款保險基金管理機構實(shí)施被撤銷(xiāo)投保機構的清算；人民法院裁定受理對投保機構的破產(chǎn)申請；經(jīng)國務(wù)院批準的其他情形�！碑敵霈F這些情形時(shí)，存款保險基金管理機構將按規定在7個(gè)工作日內向儲戶(hù)足額償付存款。
此外，條例還規定，存款保險基金管理機構在處置問(wèn)題投保機構時(shí)，既可以直接償付，也可以靈活運用委托償付、支持合格投保機構收購或者承擔問(wèn)題投保機構資產(chǎn)負債等方式，在充分保護存款人利益的同時(shí)，降低風(fēng)險處置成本，實(shí)現基金使用成本最小化。
完善金融安全網(wǎng)，促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展
存款保險制度的推出，對于整個(gè)銀行業(yè)發(fā)展來(lái)說(shuō)意義十分重大。一方面，建立存款保險制度以后，銀行擠兌的風(fēng)險可以大大減少，可以為銀行業(yè)金融機構創(chuàng )造一個(gè)穩健經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)環(huán)境，從而使銀行自身的安全性得到很大提高，防范外部沖擊的能力也會(huì )大大提高。
另一方面，在實(shí)行限額保險的條件下，由于大額存款人有動(dòng)力也有能力去篩選和監督各家銀行的經(jīng)營(yíng)狀況，因此對商業(yè)銀行構成了一定的市場(chǎng)約束，可以倒逼商業(yè)銀行去改善經(jīng)營(yíng)，提高服務(wù)質(zhì)量，提高競爭力。
更為重要的是，有了存款保險制度以后，可以通過(guò)風(fēng)險差別費率和早期糾正等措施，促進(jìn)銀行更加審慎經(jīng)營(yíng)，減少風(fēng)險發(fā)生的概率，促使商業(yè)銀行努力提高自身的經(jīng)營(yíng)管理水平和金融服務(wù)質(zhì)量。
存款保險制度有利于為大、中、小銀行創(chuàng )造一個(gè)公平競爭的環(huán)境，推動(dòng)各類(lèi)銀行業(yè)金融機構公平競爭和均衡發(fā)展。存款保險制度可以大大提升小銀行、民營(yíng)銀行的信用和競爭力，為小銀行、民營(yíng)銀行的健康可持續發(fā)展奠定更好的制度基礎，促進(jìn)逐步形成一個(gè)有序競爭、可持續發(fā)展的小金融機構體系，增加基層金融服務(wù)供給，進(jìn)一步提升金融服務(wù)“三農”和實(shí)體經(jīng)濟的能力和水平。
存款保險制度作為金融業(yè)一項重要的基礎制度安排，和中央銀行、審慎監管一起，共同構成金融安全網(wǎng)的重要組成部分。這項制度的建立，對于更好地保護存款人的利益，進(jìn)一步完善金融安全網(wǎng)，建立金融穩定的長(cháng)效機制，對于促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展，進(jìn)一步提高我國銀行業(yè)的發(fā)展水平和競爭力，提升銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的水平，都具有十分重要的意義。
存款保險制度已經(jīng)揚帆起航。下好這步“先手棋”，我國金融改革和發(fā)展將迎來(lái)更加生動(dòng)精彩的局面。
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全面保護存款人權益
5月1日起，《存款保險條例》正式施行，標志著(zhù)我國存款保險制度正式“起航”。
作為我國金融改革中的重要一環(huán)，存款保險制度能更好地保護存款人權益，進(jìn)一步加強和完善我國金融安全網(wǎng)，促進(jìn)我國銀行業(yè)健康發(fā)展，進(jìn)一步提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟能力。
對于存款人來(lái)說(shuō)，最為關(guān)心的是，有了存款保險制度后，自己的存款是不是更安全了？這一制度又是如何發(fā)揮保障作用的？
先看覆蓋范圍。
為更全面充分地保護存款人的權益，存款保險將覆蓋所有存款類(lèi)金融機構，包括在我國境內依法設立的具有法人資格的商業(yè)銀行（含外資法人銀行）、農村合作銀行、農村信用社等，符合條件的所有存款類(lèi)金融機構都應當參加存款保險。
從覆蓋存款范圍看，既包括人民幣存款，也包括外幣存款；既包括個(gè)人儲蓄存款，也包括企業(yè)及其他單位存款；本金和利息都屬于被保險存款的范圍。
再看保障額度。
世界上幾乎所有的國家存款保險均實(shí)行限額償付。相對于其他一些國家，我國實(shí)行比較高的存款保險額度。按照條例規定，我國的最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元，相當于我國2013年人均GDP的12倍左右，遠高于國際平均水平（國際上一般為人均GDP的2—5倍）。50萬(wàn)元的償付限額，能夠全額覆蓋99.6%以上存款人（包括企業(yè)存款人）的全部存款。也就是說(shuō)，同一存款人在同一家投保機構的所有被保險存款賬戶(hù)的存款本金和利息合并計算后，如果資金數額在最高償付限額以?xún)鹊�，�?shí)行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機構清算財產(chǎn)中受償。如果按一個(gè)家庭三個(gè)人或更多人計算，實(shí)際上每個(gè)家庭受到的保障水平更高。
當前我國銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)情況良好，銀行體系整體運行穩健，存款保險制度建立后，銀行體系的穩健性將進(jìn)一步提升，儲戶(hù)存款安全有保障。存款保險制度建立后，即使個(gè)別銀行經(jīng)營(yíng)出現問(wèn)題，存款保險通常也是通過(guò)收購承接等方式，將問(wèn)題銀行的存款轉移到一家健康的銀行，從而使存款人繼續受到全面保護。
三看保障機制。
存款保險制度主要實(shí)現的是信心穩定，通過(guò)促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展，來(lái)更好地保護存款人權益。這主要體現在四個(gè)方面：
一是立法保障。通過(guò)制定和公布《存款保險條例》，以立法形式為社會(huì )公眾的存款安全提供明確的法律保障。
二是條例規定，明確設立專(zhuān)門(mén)的存款保險基金，確�？煽康馁Y金來(lái)源，進(jìn)一步提升公眾對銀行體系的信心。
三是更注重事前防范。通過(guò)實(shí)施風(fēng)險差別費率，加強對金融機構的市場(chǎng)約束，促使其穩健經(jīng)營(yíng)；同時(shí)，及時(shí)采取糾正措施，使風(fēng)險“早發(fā)現”和“少發(fā)生”。銀行體系更健康了，存款人也就更有保障了。
四是完善市場(chǎng)化退出機制。通過(guò)存款保險這一市場(chǎng)化、專(zhuān)業(yè)化的處置平臺，能大大降低金融風(fēng)險的處置成本，實(shí)現快速有序的市場(chǎng)化退出。條例規定，存款保險不僅可以采取直接償付、委托償付的方式保護存款人，而且大多數情況下是通過(guò)采取收購承接等方式，支持健康的機構承接問(wèn)題機構的全部或者部分資產(chǎn)、負債、業(yè)務(wù)，將問(wèn)題銀行的存款轉移到一家健康的銀行，從而使存款人繼續受到全面保護。
不需要存款人交保費，低費率起步，實(shí)現及時(shí)償付
對于老百姓而言，對存款保險制度的具體運行也有不少很關(guān)心的問(wèn)題。
儲戶(hù)需不需要交費？
答案是，不需要。存款保險的保費由投保的銀行業(yè)金融機構繳納。存款保險實(shí)行基準費率與風(fēng)險差別費率相結合的制度，其中的風(fēng)險差別費率，通俗地講，就是指對風(fēng)險較高的吸收存款的銀行業(yè)金融機構收取較高的費率，反之收取較低的費率。通過(guò)這樣的制度安排，強化對吸收存款的銀行業(yè)金融機構的市場(chǎng)約束，促使其審慎經(jīng)營(yíng)，健康發(fā)展。
并且，費率標準并非固定不變，可以根據經(jīng)濟金融發(fā)展狀況、存款結構情況以及存款保險基金的累積水平等因素進(jìn)行調整。
對銀行財務(wù)影響多大？
綜合考慮國際經(jīng)驗、金融機構承受能力和風(fēng)險處置需要等因素，我國存款保險制度起步時(shí)的平均費率水平大概在萬(wàn)分之一到萬(wàn)分之二左右，遠低于絕大多數國家存款保險制度起步時(shí)的水平以及現行水平，對投保機構的財務(wù)影響很小。根據對全國吸收存款的銀行業(yè)金融機構的測算，保費支出占稅前利潤的比例不足1%。
我國金融機構數量眾多，市場(chǎng)競爭將限制它們將經(jīng)營(yíng)成本轉嫁給金融消費者。銀行不會(huì )單純因為繳納一點(diǎn)點(diǎn)保費就提高貸款利率、增加收費項目，金融消費者也可以“貨比三家”，選擇服務(wù)最好、價(jià)格最優(yōu)的金融機構。
存款保險基金安全嗎？
銀行繳納的保費全部納入依法設立的存款保險基金。為保障存款保險基金的安全，條例對存款保險基金的運用形式進(jìn)行了限制，規定存款保險基金的運用遵循安全、流動(dòng)和保值增值的原則，應當在中國人民銀行設立專(zhuān)門(mén)賬戶(hù)，由人民銀行負責管理，運用方式僅限于存放央行、購買(mǎi)政府債券和中央銀行票據等。
存款人得到償付及時(shí)嗎？
條例規定，“存款保險基金管理機構擔任投保機構的接管組織；存款保險基金管理機構實(shí)施被撤銷(xiāo)投保機構的清算；人民法院裁定受理對投保機構的破產(chǎn)申請；經(jīng)國務(wù)院批準的其他情形�！碑敵霈F這些情形時(shí)，存款保險基金管理機構將按規定在7個(gè)工作日內向儲戶(hù)足額償付存款。
此外，條例還規定，存款保險基金管理機構在處置問(wèn)題投保機構時(shí)，既可以直接償付，也可以靈活運用委托償付、支持合格投保機構收購或者承擔問(wèn)題投保機構資產(chǎn)負債等方式，在充分保護存款人利益的同時(shí)，降低風(fēng)險處置成本，實(shí)現基金使用成本最小化。
完善金融安全網(wǎng)，促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展
存款保險制度的推出，對于整個(gè)銀行業(yè)發(fā)展來(lái)說(shuō)意義十分重大。一方面，建立存款保險制度以后，銀行擠兌的風(fēng)險可以大大減少，可以為銀行業(yè)金融機構創(chuàng )造一個(gè)穩健經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)環(huán)境，從而使銀行自身的安全性得到很大提高，防范外部沖擊的能力也會(huì )大大提高。
另一方面，在實(shí)行限額保險的條件下，由于大額存款人有動(dòng)力也有能力去篩選和監督各家銀行的經(jīng)營(yíng)狀況，因此對商業(yè)銀行構成了一定的市場(chǎng)約束，可以倒逼商業(yè)銀行去改善經(jīng)營(yíng)，提高服務(wù)質(zhì)量，提高競爭力。
更為重要的是，有了存款保險制度以后，可以通過(guò)風(fēng)險差別費率和早期糾正等措施，促進(jìn)銀行更加審慎經(jīng)營(yíng)，減少風(fēng)險發(fā)生的概率，促使商業(yè)銀行努力提高自身的經(jīng)營(yíng)管理水平和金融服務(wù)質(zhì)量。
存款保險制度有利于為大、中、小銀行創(chuàng )造一個(gè)公平競爭的環(huán)境，推動(dòng)各類(lèi)銀行業(yè)金融機構公平競爭和均衡發(fā)展。存款保險制度可以大大提升小銀行、民營(yíng)銀行的信用和競爭力，為小銀行、民營(yíng)銀行的健康可持續發(fā)展奠定更好的制度基礎，促進(jìn)逐步形成一個(gè)有序競爭、可持續發(fā)展的小金融機構體系，增加基層金融服務(wù)供給，進(jìn)一步提升金融服務(wù)“三農”和實(shí)體經(jīng)濟的能力和水平。
存款保險制度作為金融業(yè)一項重要的基礎制度安排，和中央銀行、審慎監管一起，共同構成金融安全網(wǎng)的重要組成部分。這項制度的建立，對于更好地保護存款人的利益，進(jìn)一步完善金融安全網(wǎng)，建立金融穩定的長(cháng)效機制，對于促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展，進(jìn)一步提高我國銀行業(yè)的發(fā)展水平和競爭力，提升銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的水平，都具有十分重要的意義。
存款保險制度已經(jīng)揚帆起航。下好這步“先手棋”，我國金融改革和發(fā)展將迎來(lái)更加生動(dòng)精彩的局面。
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